Le titre de cet article ne surprendra probablement personne à l’heure actuelle. Historiquement, la technologie a impulsé tous les secteurs productifs de la société. La digitalisation a représenté une avancée accélérée de tous ces secteurs. Mais dans le cas des finances, ce processus de modernisation, surtout au cours des 15 dernières années, a complètement changé la donne sur ce marché. Il ne s’agit pas seulement d’une évolution naturelle, ni même d’une évolution rapide, mais bien plus que cela. Il s’agit d’une augmentation de l’offre de services, d’une manière différente de les utiliser et de l’irruption de nouvelles entreprises dans ce secteur, changeant l’équilibre du pouvoir dans l’un des domaines les plus importants et traditionnels de la société.
Des débuts inégaux
Il est évident que la banque a été pionnière dans le secteur financier en se plongeant dans la digitalisation, mais ce n’était pas un chemin facile. Et pour beaucoup, cela n’a même pas été entièrement satisfaisant. Ces entités traditionnelles ont été contraintes d’entreprendre cette démarche, mais leur approche a été peu innovante, lente et a créé des environnements numériques qui n’étaient pas du goût des clients, en partie parce qu’ils n’étaient pas aussi utiles pour eux que pour les entreprises elles-mêmes. L’utilisation de la technologie dans les finances n’était pas aussi satisfaisante et efficace qu’elle aurait pu l’être. Cela a ouvert la porte à des besoins qui, quelques années plus tard, seraient comblés par un nouveau type d’entreprise : les FinTech.
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Ces start-ups ont combiné la technologie et les finances pour offrir toutes sortes de services. En utilisant les avancées techniques disponibles, elles ont réussi à rationaliser les processus et à réduire les coûts. Mais elles avaient besoin de quelque chose de plus pour prendre de l’importance dans le secteur ; c’est pourquoi elles ont adopté une approche différente : au lieu d’attendre que les clients s’adaptent à elles, elles ont utilisé un environnement numérique conçu pour que les utilisateurs se sentent à l’aise, puissent se déplacer avec simplicité et trouvent ce dont ils avaient besoin. Parmi les pionnières, on trouve des entreprises de paiement numérique comme PayPal, ou des entreprises de cryptomonnaies comme Coinbase et d’autres qui, au fil du temps, figurent parmi les principales du marché.
Expansion des services
Certes, les cryptomonnaies ont été l’un des créneaux les plus puissants pour les FinTech. Mais en plus, leur arrivée a eu une grande importance dans la transformation des finances actuelles. La décentralisation du secteur semblait être une utopie il y a quelques décennies. Cependant, les possibilités numériques l’ont rendue possible. Tant en tant que moyen de paiement que comme option d’investissement, ces monnaies numériques ont représenté, pour beaucoup, une forme de liberté et une contrebalance de pouvoir par rapport à divers intermédiaires. Pour cela, en plus de la digitalisation, l’arrivée d’autres outils a été nécessaire, tels que la Blockchain, qui gagne actuellement en importance dans d’autres activités du marché financier, comme les contrats intelligents ou les certificats de propriété et d’authenticité.
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En plus des activités liées aux paiements numériques et aux cryptomonnaies, les FinTech proposent également d’autres services, tels que les néobanques, les assurances, le conseil financier, la gestion de patrimoine, le financement alternatif et bien d’autres. De plus, la tendance est à l’unification des catalogues afin qu’un utilisateur trouve tout ce dont il a besoin dans une seule application. La société semble de plus en plus à l’aise avec ces nouvelles entreprises digitales, et leur nombre de clients augmente. C’est pourquoi certaines entités traditionnelles, comme les banques, étudient déjà des formules pour les imiter ou créer des synergies avec elles.
Un nouveau paysage
Il est vrai que les banques n’ont pas toujours eu une bonne image dans notre société ; cependant, l’émergence des FinTech a suscité des interrogations chez de nombreux utilisateurs sur pourquoi ces entreprises n’avaient pas fait d’efforts auparavant, par exemple, pour s’adapter davantage aux préférences de leurs clients. L’arrivée de ces nouvelles entreprises technologiques a changé la donne dans le secteur. Aujourd’hui, les finances sont plus proches de la société, plus simples et plus accessibles. Prenons, par exemple, le financement. Pendant des décennies, il s’agissait d’un service que les banques offraient de manière très rigide et traditionnelle. En revanche, aujourd’hui, avec les FinTech, de nouvelles formules telles que le financement participatif (Crowdfunding) ou le prêt entre particuliers (Crowdlending) offrent de nouvelles possibilités d’accès.
Mais l’évolution ne s’arrête pas là, et l’avenir nous réserve d’autres changements dans le secteur. L’un des principaux concerne l’avènement d’un nouvel univers virtuel : le Metavers, dont la construction implique certaines des principales entreprises technologiques, dont Meta, anciennement Facebook. Cet nouvel environnement numérique réaliste influencera l’ensemble de la société et, bien sûr, également le marché financier. Principalement en raison des opportunités qu’il offre pour effectuer des transactions et promouvoir les entreprises et les services. Nous assistons également à la mise en œuvre du Web 3.0, basé sur la technologie Blockchain, qui accordera une plus grande importance aux cryptomonnaies et aux finances décentralisées, diminuant ainsi le pouvoir des entités traditionnelles telles que les banques.
Défis et conclusions
Malgré une évolution positive, il est essentiel de ne pas oublier les défis à relever. Les entreprises traditionnelles ont une image qui n’est pas entièrement positive, mais elles disposent également d’une infrastructure offrant une plus grande sécurité et stabilité. Heureusement, certaines FinTech ont déjà une expérience considérable et une capacité à offrir certaines garanties à leurs clients. D’autre part, la législation actuelle n’est pas encore entièrement adaptée aux circonstances actuelles, et cette mise à jour est nécessaire, tant pour les entreprises que pour les clients.
Cependant, il est évident que le numérique joue un rôle beaucoup plus important dans ce secteur, que ce soit en raison de l’évolution des entreprises traditionnelles ou de l’émergence de nouvelles entreprises plus axées sur les nouvelles opportunités technologiques. Nous sommes dans un paysage en constante transformation, car la société actuelle l’exige. L’apparition de nouvelles options a accru la concurrence et, par conséquent, nécessite un effort nécessaire de la part des entités pour répondre aux demandes des utilisateurs qui ne se sentent plus obligés de s’adapter ; désormais, ils veulent que les entreprises du secteur s’adaptent à eux.